Структура банковской системы РФ 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Структура банковской системы РФ 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банковское дело зародилось в Северной Италии. Именно там, на площади, сидели люди, которые обменивали монеты разных стран за определенную комиссию. Немного позднее появилась необходимость не только обмена денег, но и их хранения. Этой деятельностью начали заниматься в Древней Греции, накопленные деньги хранились в храмах.

Понятие и основные элементы банковской системы России

Действующая в России банковская система непосредственно регулируется Конституцией РФ, федеральными законами о Банке России и о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 закона о банках и банковской деятельности, банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Как видно, элементы банковской системы России как основа ее построения имеют законодательное определение.

Как правило, банковские системы экономически развитых государств являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний, или второй, уровень — национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом.

Банковская система: понятие и структура

В рамках базового сценария ограничивать рост кредитования будут повышение стоимости кредитов и по-прежнему слабая динамика реальных располагаемых доходов населения (+2–3 %) и ВВП (+2,8 %). В результате повышения процентных ставок темпы прироста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году. При этом на фоне сохранения высокой инфляции значительный вклад в рост кредитного портфеля будет по-прежнему вносить увеличение среднего чека кредита. На среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки. Государственная поддержка становится все более значимой для обеспечения роста экономики, особенно в условиях высокого уровня инфляции. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий.

В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой прибыли сектора в целом, мы ожидаем, что на горизонте нескольких лет разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

• В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
• Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
• В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
• В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Особенности упомянутых организаций

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:

• подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
• в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
• имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
• кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
• банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

• внутренние проблемы.

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

• внешние проблемы.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Цели деятельности, принципы и функции коммерческого банка

Социально-экономическая природа банковской деятельности обусловлена сущностью коммерческого банка и его местом в экономической системе.

Прежде всего, банк как самостоятельная коммерческая организация «преследует извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности».

С другой стороны, банк является базовым кредитным институтом, на который возложена функция посредничества в проведении расчетов между отдельными экономическими субъектами. В рамках указанной функции банк обслуживает основные денежные потоки в экономической системе.

Вместе с тем в российской банковской системе законодательно закреплена обязанность банков, привлекающих денежные средства населения, обеспечивать их сохранность. Данное обстоятельство придает банковской кредитной организации статус не просто коммерческой организации, но важного социального института, гаранта социальной стабильности общества.

Указанные отличительные особенности коммерческого банка проявляются в целях его деятельности, к которым следует отнести финансово-экономические, социально-экономические и социальные (рис. 1.3).

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

1. Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
2. Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

По сфере обслуживания

• международный
• национальные
• региональные
• межрегиональные

По типу собственности

• государственные
• частные

По обслуживаемым отраслям

• многоотраслевые
• одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

• универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
• специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

• эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
• ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
• инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
• депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
• Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
• Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
• Биржевые — обслуживание биржевых операций
• Учётные – учёт векселей и др.
• ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
• специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

• долгосрочные
• краткосрочные

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

Банковская система РФ в условиях финансового кризиса

Начальные симптомы банковского кризиса стали отмечаться в конце лета 2007 года. Буквально за 6–7 месяцев того периода общий объем рефинансирования коммерческо-финансовых структур вырос в 300 раз. Спустя год такой нюанс спровоцировал массовое неисполнение финансовыми организациями своих обязательств.

Первые проявления происходящего в РФ банковского кризиса подтвердили, что его основа по основным признакам развития обладает существенными отличиями в сравнении с развитыми зарубежными странами.

В РФ кризисная ситуация с финансовой системой, по мнению экспертов, базировалась на сформированных в конце прошлого века механизмах управления и финансирования организаций и банковских предприятий. Свою роль сыграла и устоявшаяся на финрынке система ценообразования. В частности:

• эмитирование рубля под накопления зарубежной валюты и сосредоточения ее в государственных хранилищах;
• снижение выручки от российских экспортеров на фоне падение стоимости нефти и последующему «сжатию» денежной массы;
• ограничение кредитования займополучателей развивающихся стран содействовало повышению стоимости заимствований, направленных на нужды банков РФ, что в конечном итоге и привело к краху российской кредитно-банковского отрасли.

Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств. Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.

Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций:

• аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;
• трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;
• регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
• управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.

Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства. Существуют банки:

• универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;
• специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.

Последние разделяют на:

• инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;
• торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;
• ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;
• ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
• венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;
• инновационные – финансируют научные исследования и разработки;
• банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Итоги работы банковского сектора в 2021 году

РИА Рейтинг – 30 дек. Российский банковский сектор в 2021 году показал в целом очень высокие темпы роста. Прирост активов в номинальном выражении составил 16,8% и на 11,6% в реальном выражении. Для сравнения, за аналогичный период 2015-2019 годов прирост активов в реальном выражении не превышал 6%. Высокие темпы прироста активов в 2021 году в значительной степени связаны с мерами поддержки экономики из-за коронавируса, а также с долговым финансированием дефицита бюджета.

Темпы прироста розничного кредитования в 2021 году существенно замедлились. В январе-ноябре прирост реального розничного кредитования составил 12,8%. Для сравнения, за 11 месяцев 2021 и 2018 годов прирост составил 17,4% и 20,9% соответственно. Таким образом, в текущем непростом году кредиты населению росли несколько медленнее, чем в прошлом, но это во многом обусловлено слабым результатом перового полугодия. Во втором полугодии темпы роста розничного кредитования заметно выросли, и сейчас находятся на уровне лучших месяцев последних трех лет. По мнению экспертов РИА Рейтинг, темы прироста розничного кредитования в декабре будут достаточно высокими из-за предновогодних покупок, а также из-за продолжения бума на рынке ипотеки.

Корпоративное кредитование в 2021 году, напротив, росло очень быстро. Согласно статистике, банковский портфель кредитов юридическим лицам за январь-ноябрь вырос на 9,2% против прироста на 5% за аналогичный период годом ранее. На скользящем 12 месячном отрезке, по состоянию на 1 декабря, прирост кредитования юридических лиц составил 10,1% в реальном выражении против 5% на 1 декабря 2021 года. Ускорение корпоративного кредитования связано с мерами поддержки бизнеса из-за коронавируса, а также со снижением ставок в экономике в след за уменьшением ключевой ставки.

Пассивная база российского банковского сектора в 2021 году характеризовалась достаточно высокими реальными темпами прироста средств корпоративных клиентов и умеренным приростом вкладов физических лиц. Объем средств на счетах корпоративных клиентов за 11 месяцев вырос в реальном выражении на 11%, а прирост вкладов населения составил +2,1%. В 2021 году, напротив, вклады населения росли быстрее корпоративных средств (6% против 3,5%). Таким образом, в банковской системе в текущем году наблюдается замещение средств населения деньгами корпоративных клиентов. Невысокие темпы прироста вкладов населения можно объяснить двумя факторами. Во-первых, в период пандемии коронавируса из-за дистанционной работы и ограничений многие столкнулись с сокращением своих доходов. Во-вторых, из-за снижения процентных ставок по вкладам население активно ищет альтернативные способы сбережения (страхование жизни, фондовый рынок, недвижимость и прочие способы).

Несмотря на коронавирус, прибыль банковского сектора в 2020 году оказалась на достаточно высоком уровне, но декабрь может преподнести сюрпризы. С начала года (январь-ноябрь) банковский сектор уже заработал 1,78 триллиона рублей, что немного меньше чем за аналогичный период 2021 года, когда по итогам года был установлен рекорд по прибыли. Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что прибыль в декабре может быть невысокой, так как банки зачастую именно в конце года отражают значительные объемы резервов, а в текущем году этот эффект может съесть почти всю месячную прибыль. Скорее всего, годовая доналоговая прибыль российских банков в 2020 году окажется несколько ниже результата прошлого года, но все равно это будет второй лучший результат в истории.

Ситуация с отзывом банковских лицензий в 2021 году была намного спокойнее, что отчасти связано с пандемией. С начала года по состоянию на 30 декабря было отозвано лишь 16 лицензий у кредитных организаций и НКО и 42 организаций лишились лицензии добровольно. Для сравнения, в 2021 году принудительно лицензий лишились 28 банков, а в 2021 году – 60, а до этого в рекордные года отзывалось более 100 лицензий в год. При этом суммарный объем активов банков, принудительно лишенных лицензии в 2021 году, по оценкам аналитиков РИА Рейтинг, составил всего 54 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2019 году эта величина была 118 миллиардов рублей, а в 2021 году 0,5 триллиона рублей.

Подводя итоги уходящего года, эксперты РИА Рейтинг отметили ключевые тенденции банковской системы.

Похожие записи:

• Налоговые каникулы для самозанятых в 2023 году
• Программа «Молодая семья» — 2023: что нужно знать
• Компенсации ветеранам труда за коммунальные услуги в 2023 году какого числа